借り手の信用力を評価するためのスコアリングモデル

これまでマネージャーから、融資の拒否を受けたほとんどの人がこのフレーズを聞いた：「決定はスコアリングシステムを行いました。 借り手の数字としてのあなたの信頼性が正しくありません。」 このルールは、このようなスコアリングとどのように「優秀」に「信用検出器」を取得することは何ですか？ さんが理解してみましょう。

概要

だから、何をされて 得点？ この パラメータの数に基づいて、借り手の信頼性を評価するユニークなシステム。 人は融資に適用されたとき、彼が何を提供する最初の事は - フォームに記入してください。 アンケートは、理由のために考案しました。 これは、潜在的な借り手のスコアリングモデルの評価です。 各項目の応答に応じてポイントの特定の番号が割り当てられます。 より多くの資金を付与する正決定の確率が高いです。

ここで注意すべき点があります。 あなたが負の信用履歴を持っている場合は、さらに質問への回答やポイント数は、通常は問題ではありません。 すでに一人でこの事実は拒否のために十分です。

現在の銀行での目標と目的を採点

クレジットシステムで使用される任意のスコアリングモデルは、これらの結果を得るために導入されました：

• 借入金の不当な拒否のシェアが減少したローン・ポートフォリオの増加。
• 潜在的な借り手の審査手続の加速。
• 貸付資金の未返済の減少;
• 借り手の品質と精度を向上させます。
• クライアント上のデータの集中ストレージ。
• 予想信用損失の額に予備の減少。
• 全体として、個々の信用口座と総貸付ポートフォリオの変化のダイナミクスの評価。

クレジットスコア：どのように動作？

銀行にこれらの目標を達成するためにクレジット・スコアリングモデル評価を使用しています。 これは、結果にはほとんど影響が含ま に対するバイアス マネージャーや銀行員の共謀を。

事実上形で導入されたすべての情報は、文書の存在によって確認されなければなりません。 バンク・マネージャは、この場合、純粋に技術的な役割を果たす - プログラムにデータを入力します。 アンケートのすべての項目が回転し始めますと、コンピュータプログラムが計算し、結果を表示 - あなたが持っているポイント数を。 その後、状況は異なる方法で開発すること。

あなたも、いくつかのポイントを獲得した場合、あなたは確認することができます融資を拒否されます。

点の数は平均よりはるかに高いことが判明しましたか？ 融資額が小さい場合は、決定がその場で撮影することができます。 あなたはかなり印象的な金額を申請している場合は、テストの最初の段階はあなたが合格したことを発表されると、アプリケーションは、銀行のセキュリティサービスに割り当てられています。

点の数がposeredinkeを「浮かびますか」？ 管理者は、共同署名者を必要とするか、または追加の一連のチェックを任命するつながる可能性が高いです。

スコアリングの種類

マーケティングへ - 一般的には、スコアリングモデルは、7つの信用に関連するそのうちの4つの評価の種類、および3で構成されています。 スコアリングのこれらのタイプの特徴的な融資慣行の場合：

1. アプリケーション（アプリケーション得点）で。 このモデルは、ほとんどの場合、クライアントの信頼性とソルベンシーを評価するために使用されます。 アンケートの評価とポイント数を対応する各レスポンスを割り当てるには、前記したように、それは、構築されました。
2. 詐欺（詐欺得点）。 これは、テストの最初のフェーズを渡すために管理可能性詐欺師を計算するのに役立ちます。 詐欺の原則、方法及び試験方法は、銀行の各企業秘密です。
3. 予測行動（行動得点）。 ローン、支払いの変化の可能性に関連して、借り手の行動の分析をここに。 評価の結果によると、最大融資額の調整を行いました。
4. 払い戻し（コレクション得点）で動作します。 このモデルは、未払い債務返済のステージ上で、不良債権に適用されます。 プログラムは、裁判所や債権回収会社への紹介に警告からの融資を返済するための行動計画を作成するのに役立ちます。

次のように他の3種は、次のとおりです。

1. 先行販売の見積もり（中古販売）は - 潜在的な借り手のニーズを特定し、私たちはさらに1または他の製品を提供することができます。
2. レスポンス（応答） - 提案された貸出プログラムを顧客の同意の確率を評価します。
3. 疲労の評価（損耗） - お客様は、この段階で、または将来的には、銀行との関係を停止する可能性の評価。

システムを得点デメリット

個人の信用力の評価は、その欠点を有しています。 主なものは、システムが十分な柔軟性と難実際のパラメータに適合しないことです。 例えば、米国で採用されているスコアリングモデルは、多数のジョブを変更、一人あたりの最高のスコアをお届けします。 そのような人は、労働市場の大きな需要の著しい専門家と見なされています。 私たちのために、この事実は、借り手による残酷な冗談を再生します。 ポイントの最大数は、労働力の唯一のエントリで男を受け取ることになります。 借り手は頻繁に雇用者を変更する場合、それは、信頼性のない口論と悪い人と考えられています。 銀行の目に彼の評価は、支払いの遅延が開始されることを意味し、新たな仕事を、従わない場合がありますので、以下の解雇急速に低下しています。

私たちの生活条件を最大化するためにシステムを適応させるために、評価のためのアンケートは、最も高いカテゴリーと資格の専門家を設計する必要があります。 しかし、このようにして得られたすべての結果は、まだ意見や人間の影響に依存することになります。 だから、絶対に公平な評価はまだ動作しません。

だから、任意のスコアリングシステムは、少なくとも2つの欠点があります。

• 現代の現実への適応のコストが高いです。
• 顧客の評価モデルの選択に主観的な専門家の意見の影響。

また、評価システムも完璧ではありません。 得点は、アカウントにのみ、正式な状況を取るという事実。 システムが正常に現実性を評価することができません。 クライアントはアルバートに共同で小さな部屋を持っている場合、システムは彼に最高のスコアをお届けします。 結局のところ、中央にモスクワ滞在許可証や宿泊施設があります。 黒海の海岸にある小さな村に位置して数千平方メートル、マンション、システムは「村の家」と呼ばれ、モスクワの登録の欠如のために評価が低下します。

どのようなデータのモデルの構築に関与しています

自然人の信用力の評価は、銀行の従業員は、多くの基準に基づいていなければならない場合には。 それらの全ては、インジケータの数をそれぞれ含む3つのグループに分けることができます。

個人：

• パスポートのデータ 。
• 配偶者の有無、
• 年齢;
• 子供の存在、自分の年齢と数。

金融：

• 月収の元本。
• 雇用の場所、位置、
• ワークブック内のレコード数。
• 後者の会社で雇用期間;
• 係累（債務貸付残高、子供の養育費やその他の利益）。
• 自分の家、車、銀行口座と預金の存在。

追加：

• 書類により確認されていない収入の追加のソースが存在します。
• 保証人の可能性。
• その他の情報。

法人の信用力を評価するためのスコアリングモデルは少し異なる構築されています。 ここで重要なパラメータが考慮される 財務実績。 しかし、彼らは、彼らは調整することができ、その場合には、申請者の財務キャンペーンレポート、から計算されるからです。 客観的な評価が大幅に減少し、この可能性を考えます。 そのため、ダイナミックなパフォーマンスで得点を使用する法人を評価しました。

最初のステップは、あなたが材料パラメータを計算することができない情報の収集に基づいています。 彼らには、 のれん、 市場での地位、金融・経済の安定性に関する専門家の意見を。

次のステップ - 財務指標の定義。 ここでは、流動性比率、自己資金、その上の金融の安定性、収益性、資金の回転率との客観的な指標を検討します。

銀行の二つの独立した評価の結果によると、ローンを付与することを決定しました。

誰がハイスコアを取得することができます

私たちは、個人の話なら、その後、債務者の評価は、多くの方法でも行われています。 積極的評価に影響を与える可能性がある多くの要因があります。

• 高い給料;
• 独自の可動と不動性を有します。
• 特定の地域での長期宿泊。
• 沈着物の存在、
• 収入の証拠書類;
• 自宅と職場の固定電話での存在;
• 特に公営企業と公共部門の雇用の確認、。
• 債権銀行での口座開設（預金、年金、計算された）のために、
• 元払い大量の住宅ローンや自動車ローンを取得する存在。
• アドバイス、共同借り手または保証を提供する可能性;
• 優れた信用履歴。

システムをカンニングする方法と、それを行うことができますか？

評価が無情マシンを実行することになると、彼女を欺く事前に質問に対する「正しい」答えを見つけることが可能であると考えられています。 実際には、はるかにそれから。

クライアント評価の採点モデルが質問にすべての答えは、関連文書の助けを借りてチェックすることができるように構成されています。 また、銀行は、多くの場合、ネットワーク全体で合わせ、一つの共通のシステムでの検査の結果を破棄しています。 明らかにされる更なる検証詐欺の過程であれば、大胆なクロスはあなたの評判の借り手に置かれます。 どこにも、決してあなたが融資を受ける行いません。

クライアントだけの言葉からのデータがシステムに入力されている場合場合にのみ、試すことができます現実を飾ります。 しかし、そのような銀行を見つけることは困難であり、あなた自身がそれのためにクレジットを取得したいとは思わないでしょうので、法外な関心があります。

得点と信用履歴

私たちは私たちの国の人口の少なくとも半分はすでに最初のランクでの融資を申請した経験があったことを考慮すれば信用履歴として、借り手の評価の指標が得られます。 BCIので、マイクロファイナンス機関や他の類似の機関の借り手に関するデータを補充しばらくの間、市場には、信用履歴の有無や状態に合わせて調整、スコアリングモデルが登場しました。

これらのモデルは、資金の借り手のデフォルト確率、非行の発生、数量返済ローンおよびその他のパラメータを推定します。

また、銀行は顧客に関する自動情報のサービスを提供しています。 そのようなサービスを接続することにより、銀行は知っています：

• 他の金融機関では、クライアントによる口座の開設。
• 新規融資の領収書。
• 任意の非行の発生;
• クライアントの新しいパスポートのデータ;
• その上のアカウント、クレジットカードとの制限を変更します。

これはさらに、銀行スコアリングのシステムを調整し、潜在的な借り手に関する最大の情報を取得します。